El historial de crédito: mitos y realidades
Por Emmanuel López Santiago
@els2310
En alguna ocasión, todos hemos escuchado a alguien o nosotros mismos nos hemos referido al Buró de Crédito con aquella concepción errónea que lo define como una lista negra que boletina a quienes no pagan sus créditos; seguramente también nos han negado un crédito o en su defecto, lo hemos adquirido con tasas que llegan a ser verdaderas fuentes de estrés. Esto sucede porque en general prevalece una ausencia o mínima cultura financiera entre la población que, aunado a otros factores, puede derivar en escenarios con deudas muy difíciles de solventar. Por estas razones, es importante comenzar a fomentar y tener finanzas personales ordenadas y sanas.
En este orden de ideas, lo primero que debemos tener en cuenta es que el endeudamiento es un instrumento financiero que si usamos racionalmente nos puede ayudar a alcanzar nuestras metas financieras. Los principales productos de endeudamiento que los bancos ofrecen a sus usuarios son las tarjetas de crédito y los préstamos personales, ambos productos son evaluados por la institución financiera para determinar el nivel de riesgo y la tasa de interés de cada cliente, cabe mencionar que algunas entidades financieras también agregan comisiones adicionales.
Las instituciones financieras utilizan diversas herramientas al analizar una solicitud de crédito; una de ellas es el historial de crédito reportado en los Burós de Créditos, los que recaban información -positiva o negativa-, sobre el comportamiento de pago de los usuarios de servicios financieros, con los datos generados las instituciones financieras pueden conocer el manejo histórico de deuda de un solicitante. En México son formalmente conocidos como Sociedades de Información Crediticia y existen empresas como Buró de Crédito y Círculo de Crédito; en Estados Unidos se denominan Agencias de Informes de Crédito al Consumidor, entre las cuales se encuentran TransUnion, Equifax y Experian.
El otorgamiento de crédito representa un negocio de riesgo para las instituciones financieras y éstas deben racionalizar ese riesgo mediante la selección de los mejores clientes. Sin embargo, esto es difícil cuando las instituciones financieras carecen de información sobre sus prospectos, a este fenómeno se le conoce como información asimétrica y se refiere a que una de las partes no cuenta con la misma información que tiene la otra, en el caso de una solicitud de crédito, la institución financiera no puede conocer las características de los solicitantes, es decir, los acreedores no saben si los prestatarios les van a pagar o no. Esta es una de las razones por las que las instituciones financieras endurecen sus políticas de otorgamiento de crédito, ocasionado, entre otros efectos, selección adversa y riesgo moral.
La selección adversa está relacionada con la información asimétrica antes de otorgar el crédito, esto significa que los acreedores no son capaces de distinguir al cliente menos riesgoso. Por otra parte, el riesgo moral está relacionado con la información asimétrica que se presenta una vez otorgado el crédito, hace referencia a que los acreedores no tienen certeza de que los acreditados cumplan con el pago de crédito. Estos problemas pueden reflejarse en el rechazo de la solicitud de crédito o el encarecimiento del servicio (alta tasa de interés). En este tenor, la importancia que tienen los Burós de Crédito dentro del proceso de solicitud de crédito radica en que brindan elementos que pueden ser un mitigante al fenómeno de información asimétrica.
Existen diversos mitigantes para contrarrestar los efectos de la información asimétrica, uno de ellos es el historial crediticio. Manejar un historial con información positiva, es decir, presentar pagos puntuales, permitirá a las instituciones financieras reducir esa falta de información de saber si el cliente pagará o no. Por otro lado, un historial con atrasos puede traducirse en no obtener créditos o acceder a créditos más caros ya que la institución financiera sabe del riesgo que el cliente representa. En términos generales, el historial crediticio que se refleja en los Burós de Crédito sirve para que las instituciones financieras puedan evaluar la calidad del acreditado siendo para los clientes su llave de acceso a financiamiento.
